汶川地震，让孩子们经历了一场原本不属于他们的生与死的洗礼。当灾害过去，逝者已然，生者仍要坚强地面对明天……

　　在现实生活中，危险也许离我们很近，但保险离我们更近。在孩子们的成长过程中，给他们买一份保险，或许就能让他们在受到伤害时，及时得到救治。在儿童节到来之际，我们呼吁家长关注儿童保险，因为孩子的健康成长需要一份保障。

　　理财规划

　　规划人：宁夏建行财富管理中心理财师 王东初

　　孩子从一出生就需要资金投入，与此同时，也是从一出生就有了自己的收入，如何把孩子在自立前拥有的钱打理好，如何让成长资金运用得最有效，这些需要家长与孩子来共同学习。谈到理财，家长很自然地认为这是当家过日子的事，跟孩子没有多大关系。其实不然，理财教育是与少年儿童成长过程中的各种问题息息相关的。可以说，在现代生活中，理财能力是生存能力的重要组成部分，是当今社会每一个人必须具备的基本素质，直接关系到人的发展和一生的幸福。

　　理财第一阶段：0-5岁幼儿时期

　　孩子出生后，主要费用是请保姆等哺育费，这项费用在孩子读幼儿园后将减少。

　　理财建议：这一期间属于一个家庭的筑巢期，夫妻双方正经过新建家庭的一个费用开支高点，储蓄积累已基本耗尽，而新的目标却已经立在面前。从理财角度出发，我们建议家长作好三点：一是婴儿期的家庭生活费用支出中孩子的比重不宜超过30％。二是作好孩子的健康保障计划。三是有能力的父母可以考虑早为子女教育基金做打算。

　　理财第二阶段：6－14岁中小学时期

　　此阶段属于九年制义务教育阶段，学费实际支出占比重较小，但素质教育、学校杂费支出会占到孩子费用支出的大头，如英语班、钢琴班、奥数班等。

　　理财建议：从孩子上小学后，教育费用开支就会逐步加大，特别是对孩子兴趣培训的费用支出将占教育开支的大头，同时，在还有住房贷款要按月归还的家庭中，实际可以用于投资教育基金账户的现金流会有压力，在这一阶段建议家长要提高教育基金账户投资比例，将已有教育基金投资的25％从高增长、高回报的产品转向稳健型产品，如平衡型配置基金产品。这样，教育账户就已退出激进的投资组合了。

　　从这个阶段开始，就要注重对孩子理财观念的培养。把孩子的收入作为一个理财教育的工具让他自己来管理。用自己的钱来买自己的衣服、图书、玩具等，培养孩子良好的消费习惯，懂得进行价格比较购物消费，每次的开销，买了些什么，应该有一个记录。

　　理财第三阶段：15－17岁高中时期

　　这个阶段虽然也属于中学，但高中与初中的差别比较大，这里是义务教育与自费教育的一个分界时间窗，也是教育集中支出的一个前期准备点。

　　理财建议：在这个期间的教育基金投资要转向安全性高、流动性好的产品组合，一般建议在初中学习期间把教育基金中的25％转投到固定收益类资产中，如债券或债券基金；到高中时，把余下的25％-30％的风险资产转移到低风险产品中，如短债基金或货币基金中，以迎接高等教育高支出的到来。这是一个总的原则，越接近孩子上大学的时间，教育基金中的现金流就应该越大、越安全，越离大学远，那么可以放在高回报的投资里的比例也就越高。

　　这个阶段，孩子已经基本自立，可以帮助孩子用自己的钱进一步尝试买一些保险、债券、甚至股票，让孩子体验一下做受险人、做债权人、做股东的滋味，使其对投资与报酬之间的关系产生一点感性认识；在家庭有关金钱、财务问题的一些讨论中，不妨让孩子也加入进来。帮助孩子理解 “我需要……”、“我要……”和“我希望……”等等。让孩子介入家庭的财务计划和开支过程，让他共同承担家庭的财务目标，让他了解家里为什么存钱，怎样把钱攒多，又怎样聪明地花钱。这不仅增强孩子的自尊心，也使他了解计划的重要性。即使一个小孩也可以在计划中占一小部分，这样最终的目标也是他的目标。

　　保险规划

　　规划人：平安人寿宁夏分公司张喜福

　　孩子是家庭的核心元素，父母对孩子的爱是最无私最深厚的，在孩子成长、受教育的过程中，每对父母都希望能给孩子最全面，最无微不至的照顾，让孩子能够健康、快乐的成长。在家庭收入提高，市民理财意识加强的今天，少儿险日的投保人数和保费收入成呈现出逐年上升的趋势，其中教育保险更是一枝独秀的占据了少儿保险市场的九成左右。

　　随着市场的发展，教育险沿着寿险的发展历程，逐步从普通险发展到分红险，再到现在有万能险。相较于少儿分红险，做为升级产品的少儿万能险具备了万能险的所有优势，灵活、可高于分红险的投资收益及月缴费方式更能适应投保人的经济能力。

　　少儿险的投保建议

　　首先，少儿险是一种长期险种，父母要先做好孩子教育的长期规划，要对孩子教育和继续教育的资金有一种测算和准备，教育保险兼具了储蓄的保障功能，又能避免储蓄容易挪用，不能专款专用的缺点；

　　其次，少儿险的投保年龄是30天以上，17周岁以下的少儿，注意投保年限，缴费起点等产品的个体差异。

　　最后，最重要的事项，保监局规定所有的少儿险寿险所涉及的重大疾病和意外伤害的保额不得超过5万元，发生身故意外也不能超过5万元，5万元的上限保额不会随保单价值，保险份额改变；

　　注意选择附加获免责任险种，获免险的作用是投保人发生事故无法继续为被保险人缴纳保费时，由保险公司承担事故后至缴费期结束时的全部保费，保证保单有有效性。

　　关于地震这类自然灾害，除旅游险外，所有的长期寿险都包含因自然灾害造成人员事故的赔偿。

　　留学规划

　　规划人：中国银行宁夏分行 粟建宁

　　又到留学时节。对于众多望子成龙、望女成凤的家长们来说，孩子即将踏上海外求学路，要赶在入学前完成筹措学费、申请签证、换购汇、汇款等多个手续繁杂的流程，时间是格外紧迫。其实，为留学筹钱、带钱、存钱的每一步都涉及理财，如何用理财来实现留学资金的保值增值，是每个准备送子女出国的家庭必须安排的。去国外留学往往需要一定的资金做担保，少则几万，多则几十万（年学费×学制），主要是为了证明申请人有充足的资金以顺利完成学业。据了解，在留学国家中，英国、美国的费用最高，每年大约需要20万元人民币，加拿大、澳大利亚等国家相对要低一些，但每年至少也需要15万元人民币以上。本币、外币、定期、活期、凭证式国债、理财产品等都可以用作担保证明，这也是留学资金可用来进行理财的原因。

　　保证金存款证明的要求：

　　第一，担保人最好是本人或父母

　　一般来说资金担保人最好是本人或父母，至少资金的主要部分源自父母或自己，因为只有父母对儿女的抚养和教育的责任和义务，所以除非有充足的理由，否则尽量不要让父母以外的人做经济担保。

　　第二，收入要与存款匹配

　　在经济担保材料中，自己或者父母的工作证明是很重要的一部分，收入情况一定要与工作单位和职务相吻合。

　　第三，存款的收入和支出要合乎情理

　　在你的存款历史中，每一笔收入和支出的数额都应是合情合理的。如果你的存款历史中突然有一笔数目很大的进款项目，远远超过你正常的平均收入，你就要解释它的来源，而且解释应该合乎情理，并提供有说服力的证据。比如，银行里的钱是从股市里转入的，那就要提供股市开户证明，以及股市当天的银行转账凭据等一系列具体文件。

　　申请小技巧：准备5张存单，分别是5万、10万不等的数目，放在银行里，存期也是1年到几年不等，主要是为了显得真实一些，证明是家里的钱，不是随便找人借的一笔，基本上签证的时候比较容易通过。